Як вибрати надійний банк для своїх заощаджень: на що звертати увагу і як не потрапити в халепу

|

7 хв читання

|

838

Фото: shutterstock

Той, хто тримав гроші в банках «Аркада», «ВТБ», «Діамант», «Злато» і т.д., на власних рахунках відчув, як це — хвилюватися за свої заощадження. Фонд гарантування вкладів фізосіб і сьогодні продовжує вирішувати питання цих збанкрутілих фінустанов, розпродає на аукціонах їхнє майно. І хоча через багато зовнішніх чинників прогнозувати надійність банку на роки вперед складно, є фактори, на які все ж слід звертати увагу, перш ніж розпочинати співпрацю. Редакція журналу DimDim продовжує розкривати нюанси фінансового сектору

Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб?

Перш ніж перейти до критеріїв, на які слід звертати увагу, коли віддаєш банку власні кошти на зберігання, варто пролити світло на деякі моменти. Зокрема, розповісти про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Саме він повертатиме тобі кошти, якщо банк, де ти тримав депозит, луснув. Але є деякі умови:

  • банк обов’язково має бути учасником Фонду гарантування вкладів (зазвичай про співпрацю з Фондом банки самі повідомляють в себе на сайті);
  • сума депозиту не має перевищувати 200 тис. грн. Тобто вона може бути більшою за цей ліміт, але Фонд компенсує лише в межах цієї суми (виплати щодо сум, більших за ліміт, розглядаються в окремому порядку);

30 червня цього року Верховна Рада прийняла за основу законопроєкт №5542-1, відповідно до якого Фонд гарантування збільшує компенсаційні виплати. Як тільки закон набуде чинності, виплати зростуть до 400 тис. грн., а з 1 січня 2023 року — до 600 тис. грн.

  • розраховувати на виплати можуть лише фізичні особи та ФОПи (виплачувати гроші вкладникам починають лише після того, як покриють витрати на заробітну плату ліквідаторам банку, супутні витрати, пов’язані з ліквідацією, сплату податків та інших зобов’язань перед бюджетом, сплату заборгованості із заробітної плати співробітникам банку);
  • заяви щодо погодження виплат зазвичай розглядають до 3 місяців. Якщо впродовж цього періоду не вдалося заявити про свій депозит і потребу в компенсації, зробити це можна в межах 3 років;
  • ті, хто тримав депозити в іноземній валюті, теж можуть розраховувати на виплати, але за курсом Нацбанку на день ліквідації банку;
  • виплачує гроші Фонд через інші банки, а не самостійно (інформацію про те, які саме банки займатимуться виплатами, можна знайти на сайті Фонду, ліквідованого банку або якщо подзвонити до цих установ для уточнень);
  • той, хто мав кредит у збанкрутілому банку, продовжить виплати за ним вже в іншому, якому передадуть кредитні зобов’язань.

Тож до того, як віддавати банку власні кошти, перевіряй, чи є він учасником Фонду гарантування вкладів. Вичерпний перелік таких банків можна переглянути тут

Наразі серед банків-агентів, через які Фонд виплачує гроші, «Приватбанк», «Ідея Банк», «Правекс Банк», «Альфа-Банк», «Кредобанк», «Укргазбанк», ПУМБ, «Таксомбанк», «Південний», «Універсал Банк» і тепер також «Ощадбанк». 

Фото: shutterstock

На що звертати увагу перед співпрацею з банком

На сайті Незалежної Асоціації банків України у вільному доступі можна переглянути список всіх банків України, а також перелік неплатоспроможних, кількість яких, до речі, сягає майже сотні. Діючих станом на сьогодні — 73. Як же не прогадати з банком? Популярність, відсоткові ставки, територіальна близькість, зручність обслуговування чи розмір тарифів за обслуговування — безперечно, все має значення, але надійність експерти прослідковують за своїми показниками. Деякі з них під силу перевірити й пересічному українцю, якщо поставити собі чітку мету розібратися. 

1

Звітність

Перше, куди необхідно йти за даними, — сайт Нацбанку, який щомісяця публікує звіти про діяльність банків. Там можна подивитися:

  • балансові звіти — допомагають зрозуміти фінансовий стан банку; 
  • виконання економічних нормативів — наскільки банк дотримується показників, встановлених Нацбанком.

Є 4 види економічних нормативів від Національного банку, які має виконувати кожен банк:

  • нормативи капіталу (мінімальний розмір регулятивного капіталу має бути 500 млн грн., а його достатності — не менше 10%);
  • нормативи ліквідності (миттєва ліквідність не менше 20%, поточна  — не менше 40%, короткострокова — не менше 60%);
  • нормативи кредитного ризику (загалом максимальний розмір кредитів, гарантій і поручительства для інсайдерів не більше 30%, максимальний розмір кредитного ризику на одного позичальника — не більше 25%);
  • нормативи інвестування (загальна сума інвестування — не більше 60%);
  • банківські операції — можна побачити розподіл кредитів, вкладів фізичних осіб тощо;
  • доходи і витрати банків.

2

Структура власності

За цим посиланням доступна інформація про структуру власності банків України. Наприклад, акціонерне товариство «Альфа-Банк», за даними на початок цього року, має сімох акціонерів, і лише чотири з них беруть активну участь у діяльності банку. Серед них — бізнесмен Михайло Фрідман, який крім українського громадянства має ізраїльське та російське, підприємець-мільярдер Герман Хан. Структуру власності не завадить знати, бо через бенефіціарів можна прослідкувати за діловою репутацією банку.

Власники, чиї банки стали неплатоспроможними, більше ніколи не матимуть права створювати комерційні банки в Україні.

3

Банківський рейтинг

Обов’язково потрібно подивитися на активність банку в медіа та його оцінки від міжнародних рейтингових агентств. Що вища оцінка і що спокійнішу політику проводить банк — то кращі шанси, що цей банк надійний. Рейтинги українських банків час від часу складає Moody's Investors Service. Минулого року це агентство підвищило рейтинги шістьом українським банкам, а саме «Приватбанку», «Ощадбанку», «Укрексімбанку», «Райффайзен Банку», банку «Південний» та «Сбербанку». Зокрема, в кращий бік змінили прогноз за рейтингами за депозитами, підвищили базову оцінку кредитоспроможності.

Фото: shutterstock

4

Довіра вкладників

Наскільки банку довіряють його вкладники, покаже розмір його депозитного і кредитного портфелів. Наприклад, станом на 1 квітня цього року за даними Нацбанку ПУМБ потрапив до ТОПу кращих українських банків за загальним обсягом депозитного портфелю фізосіб у гривні. Сьогодні цей банк має 1,6 млн клієнтів — фізичних осіб і 75 тис. корпоративних.

Відновити підмочену або втрачену репутацію для фінансової установи досить складно. Гроші — дуже чутлива тема, і якщо банк «втрачає» гроші клієнта, шанси, що клієнт знову до нього повернеться, вкрай низькі. Якщо ж банк піддається атаці шахраїв, хакерів, але чесно це визнає і компенсує клієнту його витрати — шанси відновити репутацію вищі. У нас був кейс у лютому-березні 2021 року: шахраї несанкціоновано списали кошти з рахунків клієнтів банку. Ми провели розслідування і прийняли рішення відшкодувати кошти нашим клієнтам. Додатково було введено ще один контроль проведення платежів для попередження в майбутньому подібних випадків. У квітні створили новий продукт — страхування банківських рахунків наших клієнтів (дебетних карт «всеКАРТА» і кредитних карт «всеМОЖУ») від шахраїв. А щоб підвищити фінансову грамотність українців, ми запустили кілька навчальних відео на платформі Prometheus і «Дія. Цифрова освіта». Експерти розповідають про те, як захиститися від шахраїв, як зберегти і примножити кошти за допомогою депозитів, як з розумом розпоряджатися кредитними продуктами банків.

Дмитро Дудник

директор Департаменту ПУМБ із продуктів роздрібного бізнесу

Які банки є проблемними

Нацбанк відносить до проблемних ті банки, які протягом 30 днів поспіль допустили порушення мінімального значення нормативу достатності регулятивного капіталу чи достатності основного капіталу, допустили падіння хоча б одного з нормативів ліквідності нижче встановлених значень, систематично подавали недостовірну звітність для приховування реального фінансового стану тощо. Щоб виправити ситуацію, проблемному банку дають 120 днів.

Відповідно до статті 75 Закону «Про банки і банківську діяльність», інформація Нацбанку щодо віднесення банку до категорії проблемного є банківською таємницею. 

Самостійно перевірити, наскільки банк стабільний, можна, якщо слідкувати за виконанням ним нормативів НБУ, адже спеціальних списків таких банків немає.

Експертний рейтинг банків

Щоквартально профільний портал «Мінфін» складає рейтинг українських банків. За його даними, у першому кварталі цього року в десятці кращих опинилися:

  • «Райффайзен Банк» (загальний рейтинг — 4,5 із 5, стресостійкість — 4,2, лояльність вкладників — 4,7, оцінки аналітиків — 4,7, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 4);
  • «ОТП Банк» (загальний рейтинг — 4,13 із 5, стресостійкість — 4,1, лояльність вкладників — 4, оцінки аналітиків — 4,38, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 10);
  • «Укрсиббанк» (загальний рейтинг — 4,01 із 5, стресостійкість — 3,7, лояльність вкладників — 4,1, оцінки аналітиків — 4,64, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 8);
  • «Креді Агріколь Банк» (загальний рейтинг — 4,01 із 5, стресостійкість — 3,9, лояльність вкладників — 3,8, оцінки аналітиків — 4,64, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 12);
  • «Кредобанк» (загальний рейтинг — 3,99 із 5, стресостійкість — 3,9, лояльність вкладників — 4,1, оцінки аналітиків — 4,02, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 15);
  • «Альфа-Банк» (загальний рейтинг — 3,81 із 5, стресостійкість — 3,3, лояльність вкладників — 4,2, оцінки аналітиків — 4,38, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 3);
  • ПУМБ (загальний рейтинг — 3,73 із 5, стресостійкість — 3, лояльність вкладників — 4,5, оцінки аналітиків — 4,11, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 6);
  • «ПроКредит Банк» (загальний рейтинг — 3,63 із 5, стресостійкість — 3,6, лояльність вкладників — 3,2, оцінки аналітиків — 4,38, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 13);
  • «Правекс Банк» (загальний рейтинг — 3,54 із 5, стресостійкість — 3,2, лояльність вкладників — 3,7, оцінки аналітиків — 3,93, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 23);
  • «Приватбанк» (загальний рейтинг — 3,52 із 5, стресостійкість — 3,2, лояльність вкладників — 3,4, оцінки аналітиків — 4,47, місце в ренкінгу за депозитами фізосіб — 1).

Під час розрахунку до уваги брали банки, що ведуть активну діяльність на ринку роздрібних вкладів та мають об’єм депозитів фізичних осіб більше 1 млрд грн. Також враховували квартальну звітність Національного банку.