Как это работает: ипотека 7% — для кого, как оформить, что говорят в банках и другие ответы

|

7 мин чтения

|

10059

Фото: depositphotos

В марте этого года заработала новая программа по ипотеке под 7%, которая побила рекорд прошлогоднего удешевления кредитов на жилье. Самый низкий процент по ипотеке за всю историю Украины вызвал немалый ажиотаж и множество вопросов. Редакция журнала DimDim разобралась, что это за программа и какие есть подводные камни, и подготовила подробную инструкцию для получения такой ипотеки

Программа «Доступная ипотека 7%»

Про доступную ипотеку под 7% начали говорить еще в прошлом году. Она должна помочь людям с низким уровнем дохода получить собственное жилье. Новый госпроект в сфере кредитования ввели в рамках другой программы правительства «Доступные кредиты 5-7-9», которой занимается Фонд развития предпринимательства. Он же взял на себя обязательства по реализации ипотечной новинки. Именно фонд будет компенсировать разницу между базовой ставкой кредита на жилье, которую предлагает банк (у каждого она своя), и 7%, которые пообещало правительство. Чтобы программа работала, на 2021 год из бюджета планируют выделить 5 млрд грн. Этого должно хватить, чтобы помочь с жильем 5 тыс. семей. 2 млрд грн. уже гарантированы для выплат.

Что дает новая программа

Программой предусмотрено:

  • 2 млн грн. — максимальная сумма кредита, которую можно получить от банка.
  • 2,5 млн грн. — стоимость самого дорогого объекта недвижимости, который можно приобрести.
  • 20 лет — самый долгий срок кредитования. 
  • 15% — минимальный первый взнос в банк во время оформления ипотеки (рассчитывается от стоимости жилья).
  • 7% годовых во время всего срока кредитования. 
  • 0,5% — максимальный сбор за обслуживание кредита (его рассчитывают от общей суммы кредита).
  • 0,5% — ежегодные выплаты за гарантии фонда (при условии использования).

Согласно условиям ипотеки, жилье, которое планируешь купить, обязательно должно быть застрахованным на полную стоимость (исключение — имущественные права на жилье в домах, которые еще строят). При наступлении страхового случая на период кредитования деньги получает банк, с которым у тебя заключен договор по ипотечному кредитованию.

Фото: depositphotos

Кто будет выдавать под 7%

Принять участие в программе кредитования жилья Фонд развития предпринимательства предложил банкам, с которыми уже активно сотрудничает по программе «Доступные кредиты 5-7-9». Сейчас договор подписан с семью банками, с остальными еще ведутся переговоры. Так что обратиться за ипотекой уже можно в отделения:

  • «Ощадбанка»
  • «Укргазбанка»
  • «Приватбанка»
  • «Кредобанка»
  • «ОТП банка»
  • «Мегабанка»
  • «Глобуса»

Какие еще банки привлекут к участию в программе, будут сообщать на сайте Фонда развития предпринимательства.

Дополнительные условия от банков

Давать или нет кредит на покупку жилья, решает сам банк, с которым ты подписываешь договор. Он оценивает стоимость объекта недвижимости, рассчитывает сумму кредита и сопоставляет ее с суммой твоих доходов. Если первое превышает второе — в ипотеке отказывают. Кроме того, каждый банк в соответствии со своей внутренней политикой берет разный процент за дополнительные услуги. Например, это может быть сбор за оценку недвижимости, ее страхование и т.д. По сравнению с телом кредита эти проценты кажутся незначительными, но в сумме выливаются в заметную цифру. Поэтому мы решили подробнее их рассмотреть.

Среди банков, которые приняли участие в новой ипотечной программе, на время написания материала (5 марта 2021 года), только на сайтах двух были доступно расписаны условия — это «Приватбанк» и «Укргазбанк». С остальными мы связались в телефонном режиме как потенциальные претенденты на ипотеку и расспросили об условиях. Результаты вышли такие.

В «Ощадбанке» после 10-минутного ожидания на линии (но оператор, прежде чем переключить на специалиста по ипотеке, сразу предупредил, что к нему очередь) нам объяснили, что:

  • первоначальный взнос составляет 15%;
  • базовая ставка, которая меняется в соответствии с индексом UIRD, на март составляет 12,85%. Отняв от них 7%, получаем долю, которую выплачивает Фонд развития предпринимательства, то есть 5,85%;
  • страхование недвижимости — 0,3%;
  • личное страхование — 0,65% ежегодно от остатка долга;
  • стоимость услуг нотариуса — примерно 8093 грн. в зависимости от региона и специалиста;
  • оценка недвижимости — примерно 2100 грн. в зависимости от региона и специалиста;
  • разовая комиссия — 0,5%;
  • переоформление права собственности — 202 грн.;
  • одноразовый сбор на пенсионное страхование — 1%.

Оператор информационного центра «Мегабанка» сказал, что им еще не давали подробной информации об условиях новой ипотеки. И взял наши контакты, чтобы сообщить, когда поступят данные. В «Кредобанке» тоже сразу ничего не сказали, а взяли номер телефона, чтобы передать задачу ответственному менеджеру. Чуть меньше чем через час нам оттуда перезвонил менеджер, который занимается оформлением ипотеки. Он объяснил, что первоначальный взнос по новой программе в «Кредобанке» составляет 20%. Базовая ставка рассчитывается по формуле UIRD12М + 4,5% (индекс UIRD можно посмотреть тут), стоимость услуг нотариуса и оценки имущества вместе составляет около 8000 грн., но точная сумма зависит от региона. Страхование объекта недвижимости обойдется в 0,2%, а личное — в 0,6%. В банке уверили, что других процентов не берут.

Связаться с «ОТП банком» не удалось, поскольку бот колл-центра для последующих действий попросил номер карты клиента, которой у нас не было.

Фото: zikua.tv

На сайте «Приватбанка» указана базовая ставка 12% за первый год, а потом — в соответствии с индексом UIRD (UIRD12М + 4,5%). Условия ипотеки с дополнительными выплатами перечислены такие:

  • первоначальный взнос — 25%;
  • стоимость страхования ипотеки — 0,5% от стоимости недвижимости;
  • личное страхование — 0,5% от суммы кредита;
  • разовая комиссия — 0,5%;
  • услуги нотариуса — примерно 12 000 грн.;
  • оценка недвижимости — примерно 3000 – 5000 грн.

Есть калькулятор, где можно подсчитать сумму выплат.

Фото: liga.net

В «Укргазбанке», где базовая ставка тоже соответствует формуле UIRD12М + 4,5%,  просят такие проценты:

  • первоначальный взнос — 15%;
  • разовая комиссия за предоставление кредита — 0,5% от суммы кредита;
  • одноразовый сбор на обязательное государственное пенсионное страхование — 1%;
  • оценка недвижимости — 1900 грн. за квартиру или имущественные права на квартиру, которая строится, 3800 грн. за жилой дом;
  • страхование недвижимости происходит по приблизительному среднему тарифу 0,26% от стоимости имущества;
  • услуги нотариуса — примерно 13 356 грн. за квартиру на вторичном рынке недвижимости и 15 356 грн. — на первичном.

Фото: korrespondent.net

В банке «Глобус» информацию насчет ипотеки под 7% тоже можно найти на сайте, но подробности о дополнительных выплатах разбросаны по разным документам. Для полноты информации мы подробнее расспросили их специалиста по ипотеке. Оказалось, что банк берет проценты за перевод денег со счета покупателя жилья на счет продавца, и это 0,5%. Еще 1% возьмут, если нужно снять деньги со счета. Такие списания актуальны только во время оформления договора ипотеки на вторичном рынке. Также нам объяснили, что уплачивается 1% в пенсионный фонд и 1% госпошлины. Насчет остальных выплат ситуация такая:

  • первый взнос — 15%;
  • страхование недвижимости — 1,2%;
  • личное страхование — 1,2%;
  • оценка недвижимости — 1500 грн.;
  • услуги нотариуса — 13 000 грн.

Базовая ставка банка составляет 17,9%.

Не каждый банк может указывать дополнительные проценты в перечне выплат во время оформления ипотеки, но 1% сбора в пенсионный фонд покупатель платит обязательно, когда заключается договор купли-продажи. Уплата госпошлины происходит во время работы с нотариусом, который заверяет договор отчуждения недвижимого имущества. 

Фото: improvision.com.ua

Важно знать, что в соответствии с изменениями от 23 сентября 2020 года в Постановлении «Об утверждении Порядка уплаты сбора на обязательное государственное пенсионное страхование с отдельных видов хозяйственных операций» есть лица, которые могут не платить 1% сбора в пенсионный фонд. В частности, в пункте 15 указано, что это те, кто покупает жилье впервые и раньше не имел зарегистрированной на свое имя жилой недвижимости. А также те, кто стоит в очереди на получение жилья

Подробнее Постановление можно посмотреть тут.

Какое жилье можно приобрести

Программа рассчитана как на первичный, так и на вторичный рынок недвижимости. Но в последнем случае квартиры должны быть сданы в эксплуатацию не ранее 2018 года, так что о панельных домах старого образца забудь. Кроме квартир по программе можно приобрести и отдельные дома вместе с землей, на которой они стоят. Срок их эксплуатации также не должен превышать трех лет. 

В целом площадь купленного в ипотеку жилья не должна превышать 50 кв. м для одного человека или семьи из двух человек. На каждого последующего члена семьи дополнительно разрешены по 20 кв. м, но общая площадь может превышать базовую максимум на 20%. За переизбыток придется доплачивать самостоятельно.

Застройщики, у которых ты можешь приобрести жилье, должны иметь аккредитацию (соглашение) от банка, который будет предоставлять ипотеку.

Кто имеет право на 7%

Программа рассчитана только на граждан Украины без собственного жилья или с жильем слишком малой площади (менее 50 м кв.). Получить ипотеку можно, если ты имеешь стабильный легальный доход для погашения кредита. Если речь о семье, то ее среднемесячный совокупный доход за полгода не должен превышать 10 средних месячных зарплат региона, где она планирует купить жилье. Среднемесячную заработную плату для расчета берут по данным Госстата. В частности, в Киеве по состоянию на январь этого года она составляла 17 553 грн. Как сообщили в «Ощадбанке», ФЛП по этой программе не имеют права на ипотеку.

Также стоит помнить, что ты не можешь рассчитывать на ипотеку, если ранее пользовался государственной поддержкой по этому вопросу и если на время окончательного погашения ипотеки будешь старше 70 лет. То есть если человеку 60 лет, он может взять ипотеку только на 10 лет, а если 50, то уже на 20 лет.  

Других ограничений по программе нет, хотя ранее удешевленную ипотеку от государства могли получить только отдельные граждане. Например, переселенцы, малообеспеченные семьи, врачи, учителя и т.д.  

Базовые документы

Для начала стоит написать заявление на получение ипотечного кредита и собрать пакет документов, куда входят:

  • справки о доходах заявителя и членов его семьи за последние шесть месяцев;
  • копии паспорта и идентификационного кода;
  • справка о месте проживания/пребывания заявителя и его семьи; 
  • женатые/замужние дополнительно предоставляют копию свидетельства о регистрации брака;
  • копия свидетельства о рождении детей; 
  • справка, что ты стоишь на квартирном учете (если есть); 
  • некоторые другие справки (в соответствии с внутренними правилами банка).

Не платишь кредит?

Как и любой кредит, ипотека с «ласковыми» 7% накладывает обязательства на заявителя. Если прекратить выплачивать свою часть долга, Фонд развития предпринимательства тоже не будет вносить свою долю. А после задержки выплат более чем на три месяца фонд окончательно разорвет с тобой сотрудничество. В таком случае все заплаченные фондом деньги нужно будет вернуть. Мошенничество с документами также имеет такие последствия. Банк, со своей стороны, за задержку накладывает штрафы и дополнительные проценты на остаток долга. Штрафные санкции банка могут превышать базовую ставку по ипотеке на пять пунктов. 

Ипотека: да или нет?

Редакция журнала DimDim проконсультировалась со своими партнерами из юридической компании Vigolex насчет преимуществ и рисков, которые скрывает в себе любая ипотека. Эксперты назвали такие плюсы ипотечного кредитования:

  • Не нужно годами ждать, пока насобираешь всю сумму для осуществления мечты.
  • Экономия на аренде квартиры, комиссиях риелторам, затратах на переезды при смене жилья.
  • При росте доходов можно досрочно погасить долг.

Они добавляют, что эти преимущества актуальны, пока в стране стабильная экономическая ситуация и у тебя есть работа. Иначе кредит может стать непосильной ношей. Наихудший сценарий — когда ты теряешь жилье и уже заплаченные деньги. Также человек теряет на процентах и других дополнительных тратах, связанных с получением и обслуживанием ипотеки. В частности, помни о разовой комиссии за предоставление кредита, процентах за пользование кредитом, тратах на экспертную оценку закладываемого имущества, страховку, услуги нотариуса и т.д. Кроме того, пока кредит не погашен, право собственности на жилье остается у банка.